2026년 1인 창업자 4대 보험 부담 줄이는 법: 건강보험·국민연금 절감 전략 총정리

✅ 2026년 1인 창업자 4대 보험 부담 줄이는 법 (최신 가이드)

개인사업자, 프리랜서, 부업러, 1인 창업자 모두가 창업 후 가장 먼저 체감하는 부담은 바로 4대 보험료입니다.
특히 매달 나가는 건강보험료와 국민연금은 매출이 일정하지 않은 사업자에게는 심리적 압박으로 작용하죠.

이 글에서는 2026년 기준, 1인 창업자가 4대 보험 부담을 합법적으로 줄이는 전략을 정리해드립니다.
✅ 세금은 줄이고
✅ 보험료는 최적화하고
✅ 리스크는 피하는
실전 정보만 콕 집어드립니다.

 

 

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🔍 1. 1인 사업자도 4대 보험을 내야 하나요?

YES.
직원을 고용하지 않더라도, 개인사업자는 ‘지역가입자’ 자격으로 건강보험과 국민연금에 가입하게 됩니다.

보험	항목 적용 대상	납부 기준
국민연금	18~59세 모든 사업자	소득 기준 자율 납부
건강보험	지역가입자 전체	과세표준 + 재산 + 소득 기준
고용보험	선택적 가입 가능	2026년 기준 확대 예정
산재보험	의무 대상 아님 (신청 시 가입 가능)	업종별 자율 가입

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✅ 2. 2026년 기준 건강보험료 산정 구조

2026년 건강보험 지역가입자는 아래 항목들을 기반으로 보험료가 산정됩니다.

항목	반영 내용
사업소득	종합소득세 신고 시 입력한 소득
재산세 과표	주택, 건물, 자동차 등 자산
금융소득	예금이자, 배당 등
부양가족 수	줄수록 보험료 증가 가능성 있음

📌 1인 사업자는 종합소득세 신고 결과에 따라 다음 해 보험료가 책정됨
→ 신고 소득 줄이면, 다음 해 건강보험료도 자동 감소

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✅ 3. 건강보험료 줄이는 실전 전략

✔ 전략 1: 소득 분산 (배우자 or 자녀 활용)

• 가족을 사업 인력으로 등록하여 인건비로 처리 → 본인 소득 축소
• 실제 지급 및 업무 증빙이 필요

✔ 전략 2: 간편장부 or 복식부기로 비용 최대화

• 비용처리 잘하면 소득 줄어듦 → 보험료도 함께 줄어듬

✔ 전략 3: 불필요한 재산은 배우자 명의로 분산

• 차량, 부동산 등 보험료 산정 대상 자산을 분산시켜 합산 기준 낮춤

✔ 전략 4: 보험료 조정 신청 제도 활용

• 갑작스런 소득 감소, 폐업, 질병 등의 경우 ‘보험료 경감 신청’ 가능

✔ 전략 5: 보험료 체납 없이 ‘분할 납부’ 신청

• 건강보험공단 통해 6개월 내 분납 가능

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✅ 4. 국민연금 부담 줄이기 전략

국민연금은 2026년에도 최소 10년 납입 시 연금 수령 자격 유지.
소득에 따라 자율신고 방식으로 보험료를 설정 가능.

💡 전략 요약

전략	설명
최소 금액 신고	2026년 기준 월 11만 원대 수준 (직전 연 소득 0~100만 원 수준)
납부예외 신청	장기 휴업, 실직 등 사유 시 신청 가능
분할납부 제도	최대 24회까지 분납 가능

💡 초기 창업자, 부업자는 ‘임의가입’으로 최소 금액 설정 후 나중에 조정 가능

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✅ 5. 고용보험·산재보험은 꼭 들어야 할까?

🧑‍💼 고용보험 (자영업자 고용보험)

구분	내용
가입 대상	희망자만 가입 (의무 아님)
혜택	폐업 시 실업급여 가능
월 납부액	1만 원대~7만 원대 (선택 가능)

📌 가입 1년 이상 + 폐업 신고 시 실업급여 수령 가능
→ 폐업 리스크 대비 보험 성격

🧑‍🔧 산재보험

구분	내용
가입 대상	선택 가입 가능
필요 업종	건설, 물류, 생산직 등 신체 활동 많은 업종
혜택	재해·질병 시 치료비 및 휴업급여 지원

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📋 6. 1인 창업자 4대 보험 줄이기 체크리스트 요약

✅ 종합소득세 신고 시 경비 최대한 반영
✅ 사업소득은 합법적으로 분산
✅ 전용 계좌·카드로 지출 구분
✅ 불필요한 자산은 배우자 명의로 이동
✅ 건강보험료 조정 신청 제도 활용
✅ 국민연금은 최소 금액 자율 신고
✅ 고용보험/산재보험은 필요 시만 가입

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